A transformação do sistema financeiro brasileiro tem um novo protagonista: o consumidor. Com a chegada do Open Banking e do Open Finance, o controle dos dados pessoais e financeiros passa a estar em suas mãos.
Este movimento não é apenas tecnológico, mas também social. Ao compreender as mudanças e as oportunidades, você poderá negociar condições, contratar serviços mais adequados e se beneficiar de uma oferta mais competitiva.
O Open Banking, também chamado de Sistema Financeiro Aberto, nasceu com o objetivo de promover titular de seus dados cadastrais e financeiros. A ideia central é simples: o consumidor detém o poder sobre as próprias informações.
Mediante autorização expressa, é possível realizar o compartilhamento seguro de suas informações com outras instituições, ampliando a capacidade de negociação para obter produtos e serviços mais personalizados.
Ao evoluir para o Open Finance, a iniciativa amplia seu escopo, englobando não apenas dados bancários, mas também seguros, investimentos e previdência, criando um ambiente colaborativo e integrado.
De acordo com o artigo 3º da Resolução Conjunta nº 1/2020, o Open Banking foi concebido para:
Com essas diretrizes, espera-se estimular a criação de soluções que beneficiem o consumidor e fortaleçam todo o ecossistema financeiro.
O Reino Unido foi pioneiro ao iniciar discussões em 2015 e implementar o Open Banking em 2018. Inspirado por esse modelo, o Brasil iniciou seu projeto em 2019, sob coordenação do Banco Central do Brasil.
projeto aprovado em 2019 pelo Banco Central, o Open Banking Brasil enfrentou atrasos pela pandemia e finalmente começou sua operação em fevereiro de 2021.
Até setembro de 2021, 158 instituições já haviam aderido, cifra que se expandiu rapidamente nos anos seguintes. Em janeiro de 2025, houve uma reestruturação na governança, com a FEBRABAN adquirindo maior influência por meio de dois votos e a inclusão de associações especializadas como Zetta e INIT.
Em fevereiro de 2025, o sistema atingiu um marco expressivo: 2,3 bilhões de comunicações bem-sucedidas semanalmente. Essa performance reforça a estabilidade e a confiança no regulamento implementado.
A implementação ocorreu em quatro fases fundamentais, que garantiram uma evolução gradual e segura do modelo:
Até abril de 2024, as quatro fases já estavam implementadas, abrindo caminho para novas APIs premium e o ingresso de setores como o de seguros abertos.
Embora ainda não exista uma lei específica, o Open Finance no Brasil obedece a uma série de normas que estabelecem regras claras para funcionamento e governança:
Uma lacuna significativa permanece: a integração com a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD). A harmonização entre essas normas é crucial para garantir maior segurança jurídica e clareza ao consumidor.
O modelo adotado no Brasil apresenta características únicas que o diferenciam de outros países:
Como resultado, as pequenas e médias empresas também podem se beneficiar da inovação, promovendo a inclusão e a competitividade.
O PIX representa um dos maiores avanços em pagamentos no Brasil, permitindo transações instantâneas com alta disponibilidade e sendo operado diretamente pelo Banco Central.
Com o PIX, transferências e pagamentos tornam-se processos simplificados. Qualquer conta habilitada pode executar operações a partir de apps e portais, garantindo segurança e agilidade.
Em 2025, o PIX tem evoluído para suportar novas funcionalidades, como pagamentos recorrentes automáticos e integração com sistemas de faturamento empresarial. Essas inovações reforçam o papel do PIX como pilar central do Open Finance no Brasil.
Para o consumidor, as vantagens são claras: comparação de ofertas em tempo real, acesso a produtos personalizados e possibilidade de migrar recursos com facilidade entre instituições.
Para as instituições, a abertura de dados incentiva o surgimento de fintechs e startups, agregando valor ao mercado e fortalecendo o ecossistema.
O futuro aponta para um ambiente cada vez mais integrado, onde a inteligência de dados será aprimorada por inteligência artificial e analytics, gerando insights valiosos e promovendo a saúde financeira da sociedade.
Ao compreender as regras, aderir às plataformas e explorar as APIs disponíveis, você se coloca na dianteira dessa transformação, tirando proveito de um sistema mais justo e eficiente.
O Open Banking e o Open Finance representam um marco na história do sistema financeiro brasileiro. Ao colocarem você no centro do processo, transformam os dados em um ativo poderoso, capaz de gerar autonomia e melhores condições de vida financeira.
Neste novo cenário, a responsabilidade de usar e proteger suas informações se estende ao consumidor e às instituições, exigindo conscientização e engajamento.
Prepare-se para aproveitar inclusão financeira por meio do Open Banking e descubra um mundo de possibilidades ao permitir que seus dados trabalhem a seu favor.
Referências
